Автострахование осаго каско дсаго

Страхование

Страхование

Автострахование — это способ приобрести спокойствие, уверенность на дороге и защиту материальных интересов автовладельца.

Приобретая автомобиль важно знать: предугадать многие неприятности невозможно, но от них можно застраховаться.

Специалисты ААРОН АВТО расскажут вам о страховых компаниях, специфике работы каждой из них и помогут подобрать программу по оптимальному соотношению цены и качества.

Первый полис, который вам необходимо приобрести, — это ОСАГО.

Программа страхования ОСАГО является обязательной для всех владельцев и водителей транспортных средств.
Если список лиц, управляющих автомобилем, меняется в течение года, вам будет удобнее приобрести полис ОСАГО «без ограничения списка лиц».

Каждый водитель обязан иметь на руках полис ОСАГО, независимо от наличия доверенности.

В случае его отсутствия сотрудники ГИБДД имеют право выписать штраф на сумму от 500 до 800 рублей. А также запретить эксплуатацию автомобиля с конфискацией номеров.

Без ОСАГО автовладелец не сможет пройти ГОСТЕХОСМОТР и поставить свой автомобиль на учет в ГИБДД.

Полис добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО) позволяет расширить размер страхового возмещения, предусмотренного полисом ОСАГО (лимит 160 000 руб. в части имущества 3-х лиц) на сумму от 100 000 до 1 500 000 руб. по каждому страховому случаю.

При наступлении страхового случая первым в действие вступает полис ОСАГО. Если его покрытия не хватает для возмещения причиненного вами ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса ДСАГО.

К тому же увеличение лимита распространяется и на медицинские расходы пострадавших, которые также могут быть значительными в случае серьезной аварии.

КАСКО — следующий по популярности вид страхования, дающий уверенность при возникновении различных проблем, связанных с автомобилем.

Страховая компания возместит расходы по полису КАСКО, в нижеперечисленных случаях:

  • Дорожно-транспортные происшествия (возмещение ущерба независимо от степени виновности владельца автомобиля);
  • Хищение, угон машины;
  • Повреждение и противоправные действия со стороны третьих лиц;
  • Нанесение ущерба автомобилю: повреждение фар и стекол (страховка без предоставления справки из ГАИ);
  • Стихийные бедствия: наводнение, ураган и прочее;
  • Взрыв, пожар и т. п.

В ААРОН АВТО по полису КАСКО также можно застраховать следующие виды рисков: «Угон», «Ущерб», «Дополнительное оборудование», «Несчастный случай».

Стоимость полиса КАСКО оценивается, исходя из следующих факторов: состояние автомобиля (марка, год выпуска), технические характеристики (объем двигателя), наличие водительского стажа, системы сигнализации и т. п.

Преимущества приобретения КАСКО в ААРОН АВТО

Заключая в ААРОН АВТО договор по программе КАСКО вы получаете эксклюзивный пакет услуг и возможностей:

  • Вы можете оставлять свою машину на неохраняемой стоянке, в том числе в ночное время.
  • При установке поисковой или охранной систем предусмотрена скидка.
  • Страхование по риску «Угон» возможно в момент выезда из салона (до постановки на учет). Это важно для новых автомобилей без номеров, а также для транспорта, следующего в другие регионы.
  • Амортизационный износ автомобиля рассчитывается самым выгодным для клиента способом, исходя из количества дней действия договора.
  • Для клиентов из регионов действуют специальные тарифы.

В ААРОН АВТО менеджер, заключивший с вами страховой договор, будет консультировать вас в течение всего срока его действия. Иными словами, у вас будет личный специалист, который в любой момент окажет компетентную консультацию.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — это надежный финансовый инструмент, с помощью которого физические и юридические лица могут защитить свои экономические интересы на случай непредвиденных обстоятельств, таких как: заболевание, травма или гибель человека.

Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ страхования от несчастных случаев:

  • Защита на случай смерти — страховым событием является смерть ЗАСТРАХОВАННОГО в результате несчастного случая;
  • Защита на случай инвалидности — страховым событием является получение ЗАСТРАХОВАННЫМ 1-й , 2-й или 3-й группы инвалидности в результате несчастного случая;
  • Защита на случай получения телесных повреждений — страховым событием является получение ЗАСТРАХОВАННЫМ телесных повреждений, предусмотренных специальной таблицей.
  • Страхование от несчастных случаев действует круглосуточно в течение срока действия полиса на территории всего мира.

Такие программы особенно актуальны при покупке авто в кредит. Ваша семья может быть уверена: если вы не сможете сохранить прежний уровень дохода по состоянию здоровья, страховая компания вместо вас будет погашать кредит.

Страховые компании-партнеры

Мы сотрудничаем с признанными лидерами на рынке предоставления услуг по страхованию:

aaron-citroen.ru

Страхование ДСАГО — дополнительное снижение Ваших финансовых рисков

ДСАГО — что это такое?

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данном случае ущерб покрывает страховка. Компенсационная сумма может быть увеличена в соответствии с выбором клиента до пятисот тысяч, одного или трех миллионов рублей. Стоимость полиса ДСАГО, в отличие от обязательной «автогражданки», не лимитируется строго по закону.

ДСАГО ни в коем случае не является заменой ОСАГО, это дополнительное страхование, значительно больше защищающее владельца автомобиля от финансовых рисков, связанных с авариями. Более того, для приобретения полиса ДСАГО необходимо сначала оформить ОСАГО, дополнением к которому ДСАГО и является.

Не заменяет такая страховка и КАСКО, так как повреждения собственного автомобиля не оплачиваются за счет ДСАГО. Этот вид страховки, как и ОСАГО, предусматривает только выплаты третьим лицам.

Для чего нужно дополнение к ОСАГО?

Как бы аккуратно ни вели вы себя за рулем, случайностей избежать сложно — дорожная ситуация зависит от множества факторов. Кроме ДТП, в которых задействованы два автомобиля и, соответственно, два автовладельца, бывают аварии с участием трех машин и более. Убытки в этом случае достигают колоссальных сумм и не могут быть полностью возмещены за счет ОСАГО. ДСАГО станет гарантией того, что не придется покрывать стоимость ремонта чужих автомобилей из своего кармана.

Сколько стоит дополнительная страховка?

Стоимость ДСАГО зависит в первую очередь от того, насколько увеличивается потенциальная компенсация: чем большую предельную сумму выплат заявляет клиент, тем выше цена полиса добровольной «автогражданки».

Чтобы точно узнать предстоящие расходы на страховку машины по программе ДСАГО, нужно обратиться к электронному калькулятору на нашем сайте, где при определении цены ОСАГО вы можете выбрать дополнительную услугу. Это позволит одновременно с ОСАГО произвести расчет стоимости ДСАГО.

При покупке полиса дополнительного автострахования учитывается сумма страхового возмещения, на которую вы желаете расширить полис. Как показывает практика, опытные автомобилисты, не нарушающие правила дорожного движения, чаще решаются на добровольное страхование автогражданской ответственности. Стоимость услуг страховой компании при оформлении ДСАГО также зависит от марки и технических характеристик машины.

При оформлении ДСАГО в INTOUCH сохраняются все преимущества покупки полиса:

  • быстрое возмещение ущерба;
  • выезд специалиста компании на место происшествия;
  • компетентная помощь в оформлении документов;
  • помощь в эвакуации транспортного средства;
  • конкурентная стоимость ДСАГО и т.д.

Продлить действие добровольной «автогражданки» можно при продлении ОСАГО или КАСКО как в офисе компании, так и онлайн.

Возить с собой полис ДСАГО постоянно не требуется, его можно хранить дома, так как этот вид страхования не является обязательным.

www.in-touch.ru

Виды автострахования. В чем разница между КАСКО, ОСАГО и ДСАГО

Какие существуют виды автострахования? Какая разница между ОСАГО и КАСКО? Что выбрать?
Для начала разберемся, какие существуют виды полисов автострахования:

  1. ОСАГО. Защищено: Вред здоровью и имуществу третьих лиц
  2. КАСКО. Защищено: Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи.
  3. ДСАГО. Защищено: Вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО.
  4. От угона. Защищено: Утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи.
  5. От ущерба. Защищено: Ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов.
  6. НС при ДТП. Защищено: Вред здоровью и жизни водителя и пассажиров.

Сравним различные вида страхования автомобилей. Разберем, в чем преимущества и в чем различия между КАСКО, ОСАГО и ДСАГО.

Полезные сервисы:

Отличие ОСАГО

Мы все еще помним, с каким сопротивлением пришлось столкнуться первым попыткам ввести обязательное страхование автогражданской ответственности (автогражданка, ОСАГО). Хотя такой вид автострахования успешно применяется во всем мире, отечественные автомобилисты отнеслись к нему с подозрением. Однако последующая практика применения ОСАГО доказало целесообразность применения автострахования прежде всего для самих автовладельцев. Основным преимуществом ОСАГО является то, что в случае ДТП обязанность компенсировать причиненный вред возлагается на страховщика, а не на автовладельца, заключившего договор страхования автогражданской ответственности.

Чтобы быть уверенным в автостраховании, получить полис ОСАГО или КАСКО с экономией до 30-50%, воспользуйтесь нашими калькуляторами. Рассчитайте стоимость полиса ОСАГО онлайн на этой странице

Перечень страховых случаев по ОСАГО охватывает практически все возможные критические ситуации на дороге, за исключением разве что умышленного ДТП, а также ДТП, совершенного вследствие непреодолимой силы, а также участия в ДТП автомобиля или водителя, не зафиксированных в договоре страхования. Важно помнить и понимать, что существуют так называемый лимит выплаты (страховая сумма, на которую застрахована Ваша ответственность как автовладельца). При ДТП с одним пострадавшим автомобилей размер лимита выплаты потерпевшему составляет 400 000 руб. Стоимость полиса по автострахованию ОСАГО рассчитывается индивидуально для каждого автомобиля.

Отличие КАСКО от ОСАГО

Хотя и КАСКО, и ОСАГО относятся к автострахованию, но между ними есть существенная разница. Чем отличается ОСАГО от КАСКО?

Во-первых, заключение договора КАСКО в отличие от ОСАГО не является обязательным видом автострахования, но в условиях нестабильной российской обстановки — это действительно нужный и полезный вид автострахования. Рассчитав КАСКО на калькуляторе и в дальнейшем заключив такой договор, автовладелец страхует себя от последствий угона и нанесения ущерба любимому средству передвижения. Причем, возможно как страхование каждого из рисков по отдельности.

Во-вторых, разница при страховании КАСКО в том, что владелец автомобиля получит денежную компенсацию стоимости автомобиля (согласно его рыночной стоимости по оценке экспертов) в таких случаях, как угон, грабеж, разбой, мошенничество, стихийное бедствие, либо компенсационную выплату (ремонт у дилера — для гарантийных авто) за ущерб, причиненный в результате ДТП, вылета гравия из под колес автомобиля, злоумышленниками, животными и т.д. В Правилах страхования КАСКО той или иной страховой компании указывается полный перечень страховых случаев. Как правило, данный перечень во всех страховых компаниях практически идентичен.

В-третьих, отличие КАСКО в том, что при наличии в автомобиле дорогостоящего аудио- и видеооборудования, спутниковых систем навигации, комплекта шин с эксклюзивными дисками, то можно обезопасить себя от последствий кражи и повреждения, заключив дополнительный договор страхования (страхования дополнительного оборудования). В таком договоре можно подробно перечислить список любимых вещей и их стоимость.

И, наконец, преимущество КАСКО перед ОСАГО в том, что полис добровольного автострахования позволяет застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Как известно, самым тяжелым из возможных последствий ДТП является получение травм, иногда несовместимых с жизнью. Конечно, утраченное здоровье и жизнь невозможно вернуть никакими средствами, но можно смягчить последствия удара судьбы, заключив договор страхования от несчастного случая при ДТП. Особенно актуально это для тех групп людей, которые проводят за рулем много часов в день, совершают поездки на большой скорости по трассам. Менталитет российских людей не позволяет им допускать даже мысль о том, что с ними или их близкими может случиться что-то плохое на дороге. На западе такой вид страхования является общепринятой практикой и способом защитить себя и своих близких от жизненных невзгод. Застраховать можно как весь салон автомобиля (в этом случае размер страховой выплаты делится на количество людей в салоне), так и места по отдельности (в такой ситуации в случае ДТП компенсация выплачивается, например, только водителю, если застраховано только его место).

Зачем нужно ДСАГО (ДГО)?

Помимо ОСАГО предусмотрительными автовладельцами все чаще практикуется заключение договора добровольного страхования автогражданской ответственности (автострахование ДСАГО; оно же ДАГО, оно же ДГО, оно же «расширение по ОСАГО»). В чем разница между ОСАГО и ДСАГО (ДАГО, ДГО)?

Не имея полиса ДАГО, в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, виновник ДТП обязан возместить ущерб пострадавшей стороне, если выплаты по ОСАГО будет недостаточно. Таким образом, заключение такого договора страхует автовладельца от финансовых последствий крупных ДТП, когда ущерб исчисляется суммой свыше 400 000 рублей при одном пострадавшем авто.

Как известно, на дорогах становится все больше дорогих автомобилей, у которых ремонт часто стоит больше 400 000 руб. В этой ситуации выплаты по полису ДСАГО позволяют покрыть всю сумму ущерба и сохранить Ваш семейный бюджет от непредвиденных расходов. Таким образом, сначала происходит выплата по ОСАГО (не более 400 т.р.), а затем оставшийся ущерб покрывается за счет полиса ДГО. В этом их основное отличие.

Какой вид автострахования выбрать?

Что выбрать: КАСКО, ОСАГО или ДСАГО? Определитесь с тем, что Вы хотите получить от страховой защиты. И выберите соответствующий вид автострахования. Если Вам нужна помощь квалифицированного эксперта, свяжитесь со страховым брокером «Госавтополис»!

gosavtopolis.ru

Система автострахования (что такое ОСАГО, КАСКО и ДСАГО)

Какие бывают страховки.

Все больше владельцев автомобилей научились грамотно разбираться в наименованиях страховок, их нюансах и условиях. К сожалению, многие познакомились с этим, что называется, на практике – попав в неприятную ситуацию на дороге или в общении со страховой компанией.

Эта статья – небольшой экскурс в автострахование, ее главная цель – показать общие положения, а также некоторые тонкости и сложности системы страхования автомобилей и ответственности их владельцев.

При этом в статье не используются формальные описания и строгое цитирование нормативных актов, а используемые слова и выражения не носят строго юридический характер – напротив, изложение основных положений в наиболее доступной форме позволяет ориентироваться на читателей, которые не являются профессиональными юристами или никогда не сталкивались с вопросами автострахования.

Начнем с того, что при приобретении и использовании автомобиля любой автолюбитель может столкнуться со следующими тремя основными видами страховок: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО.

Иногда ОСАГО и КАСКО путают, не понимая принципиальной разницы между этими страховками. Между тем, разница – самая что ни на есть принципиальная, и она будет описана ниже. Что касается ДСАГО, то это относительно не распространенный вид страхования – между тем, он является одним из самых необходимых.

Для начала научимся различать все перечисленные выше виды полисов и подробнее поговорим о каждом из них.

1. ОСАГО. Это сокращение от словосочетания «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

ОСАГО — эта система обязательного страхования, которая позволяет потерпевшему в ДТП предъявлять свои претензии не к самому виновнику аварии, а к страховой компании, которая застраховала ответственность причинителя вреда. Это во многих случаях существенно проще, чем предъявление претензий к виновнику аварии, а также позволяет не учитывать его платежеспособность (до определенного предела).

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих актах:

1. Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Постановлении Правительства РФ от 07.05.2003 « 263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Поскольку система страхования гражданской ответственности автовладельцев является обязательной, размеры страховых тарифов и порядок расчета страховой премии устанавливается на государственном уровне – упомянутым федеральным законом (п. 2 ст.9) и Правительством РФ [1] .

Это означает, что практически точный размер стоимости своей страховки можно рассчитать самостоятельно. Все факторы, которые влияют на ее стоимость, указаны в Постановлении Правительства, а стоимость страховки практически не зависит (а, точнее, не должна зависеть) от конкретной страховой компании.

Что страхуется: гражданская ответственность.

Это означает, что в случае причинения вреда при управлении ТС, такой вред будет возмещать не причинитель вреда, а страховая компания. Она возместит вред, причиненный имуществу (другой машине или машинам, например), а также жизни и здоровью третьих лиц (например, стоимость лечения и реабилитации пострадавшего в аварии).

Имеет ли значение страховая компания.

Изначальная версия системы обязательного страхования предполагала, что потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП. Таким образом, потерпевший в аварии вынужден иметь дело именно с той страховой компанией, которую, по каким-то причинам, выбрал виновник ДТП.

Следовательно, владельцу машины было фактически все равно, в какой компании страховать свою гражданскую ответственность – потому как с ней все общение будет вести возможный пострадавший.

Сейчас это ситуация изменилась, так как в законе появилась возможность так называемого прямого урегулирования убытков (ст.14.1). Это означает, что потерпевший в аварии может обратиться не в страховую компания виновника, а в свою — то есть в ту, которая выдала ему полис ОСАГО.

Это можно сделать при условии, что в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу (то есть нет пострадавших людей), ДТП произошло с участием двух транспортных средств, и у каждого участника ДТП есть полис ОСАГО.

Такая возможность очень удобна в тех случаях, когда, например, у страховой компании виновника нет филиала в соответствующем городе, или она имеет плохую или сомнительную репутацию: славится затягиванием в выплатах или необоснованным отказам в них, занижением стоимости ремонта и т.д.

Ответственность за отсутствие страховки.

Поскольку система страхования является обязательной, за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Сегодня она установлена в ст. 12.37. Кодекса об административных правонарушениях.

Согласно этой статье, управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере трехсот рублей.

Если же у вас полис есть, но его нет «с собой» — за этой предусмотрена ответственность по ч. 2 статья 12.3. КоАП: предупреждение или наложение административного штрафа в размере ста рублей.

В то же время, отсутствие страховки вообще влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей. К тому же принципиальное отсутствие полиса ОСАГО рассматривается как нарушение правил эксплуатации и управления транспортным средством, и в силу ч.2 ст. 27.13.КоАП в этом случае дальнейшая эксплуатация машины запрещается, а государственные регистрационные знаки – номера – снимаются.

Водитель лишь вправе управлять своим в ТС в течение одних суток – только для того, чтобы устранить причину запрета эксплуатации, то есть чтобы застраховать свою ответственность. Лишь после этого номера будут возвращены.

Система обязательного страхования позволяет упросить жизнь, в первую очередь, пострадавшему – он точно знает, что сможет получить компенсацию за причиненный ущерб.

Однако виновнику аварии важно учитывать, что существуют ситуации, когда страховая компания, выплатив потерпевшему страховую выплату, затем обратиться за истребованием этой суммы к самому виновнику аварии. Иными словами, система обязательного страхования поможет потерпевшему, но виновника от обязанности возмещать вред не избавит. Это может иметь место в следующих случаях:

1). Когда вред причиняется жизни или здоровью потерпевшего в результате умышленных действий при аварии. Это означает, что умышленный наезд, например, на пешехода повлечет конечное возложение ответственности за причиненный вред на виновника аварии.

В то же время, если умышленными действиями виновника аварии будет причинен вред имуществу (то есть не пострадают люди, а только будут разбиты машины) – эта ситуация также приведет к ответственности самого виновника, но только в этом случае страховая компания в силу п.1 ст.963 ГК РФ вообще не будет ничего выплачивать потерпевшему. Таким образом, если произошел специальный «наезд» на имущество – владельцу этого поврежденного имущества придется возмещать вред напрямую за счет виновника аварии, без участия страховой.

Наибольшую сложность на практике вызывает доказывание умышленности действий. К тому же это, как правило, невыгодно ни одной из сторон – поэтому эти случаи относительно редки на практике.

2). Когда вред причиняется лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).

Иными словами, столь распространенные в России «пьяные аварии» не влекут ничего хорошего и для виновника аварии – страховая компания, если факт опьянения будет установлен, все выплаченные суммы переложит на его плечи.

3). Когда водитель не имел права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред, либо не был включен в полис ОСАГО. Эта ситуация раньше вызывала некоторые вопросы, но сегодня трактуется довольно однозначно. Если у владельца машины полис есть, но он пустил за руль другое лицо, которое в полис не вписано, либо которое не имеет прав – страховая, выплатив страховое возмещение, затем обратиться с требованием к этому водителю.

4). Когда виновник аварии скрылся с места дорожно-транспортного происшествия. Это положение призвано стимулировать виновников аварии не скрываться с места ДТП, а также исключает ситуации, когда нетрезвый водитель решает скрыться с места аварии, чтобы не попасть под обозначенное выше основание для предъявления к нему требований страховой компанией.

5). Когда страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Такая ситуация часто возникает на практике и причиной ее в 90% случаев является незнание водителями норм закона. Часто водители, при покупке машины, чтобы сэкономить на стоимости полиса ОСАГО, указывают, что свое ТС они будет использовать только в определенный период – например, первые три месяца с момента страхования. Затем они забывают про это, и, совершив аварию за пределами этого периода, выясняют еще один неприятный для себя факт – страховая компания, выплатив потерпевшему сумму возмещения, затем имеет все основания требовать ее с такого водителя.

Все указанные выше требования страховой компании к виновнику аварии называются регрессными. Они предъявляются в судебном или несудебном порядке (если виновник согласен без суда компенсировать страховой компании выплаченную сумму).

В настоящий момент максимальный размер ущерба, который компенсирует страховая компания в случае ДТП, составляет 120 000 рублей – если вред причинен имуществу только одного потерпевшего.

Если в аварии есть пострадавшие люди, максимальный размер вреда в пользу каждого потерпевшего составляет 160 000 рублей.

Если же в аварии участвовало несколько автомашин (больше двух) и вред, таким образом, причинен сразу нескольким потерпевшим, то максимальный размер вреда составляет 160 000 рублей.

В том случае, когда размер ущерба выходит за заявленные пределы, то все, что свыше, будет оплачивать сам виновник ДТП. Исключение – наличие полиса ДСАГО, о котором пойдет речь ниже.

Очень важно учитывать, что согласно существующей судебной практике данная сумма взыскивается с учетом износа поврежденного транспортного средства. На практике это означает, что стоимость ремонта может существенно разнится с суммой, которая будет причитаться потерпевшему.

Такая ситуация постоянно вызывает недоумения у потерпевших. Объясняется же она довольно просто: поскольку в аварии повреждена уже бывшая в употреблении деталь, соответственно, чтобы вернуть стороны в изначальное состояние (то есть абсолютно компенсировать пострадавшей стороне все убытки) необходимо вернуть ей эту же деталь в том же состоянии, или, соответственно, выплатить ее эквивалентную стоимость.

При таком подходе выплата стоимости новой детали взамен изношенной приведет не только к восстановлению прав потерпевшего, но и к получению у него дополнительной выгоды, которая называется неосновательным обогащением.

Именно по этой причине в настоящий момент и в судах общей юрисдикции, и в арбитражных судах стоимость всех заменяемых деталей машины и иного имущества считается с учетом износа.

Не секрет, что споры со страховыми компаниями – одна из самых распространенных категорий дел в судах. Ниже будут описаны основные и наиболее часто возникающие поводы для судебных разбирательств, так как именно это показывает, где можно встретить наибольшие проблемы в связи с использованием полиса ОСАГО.

1). Взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта.

Поводом для такого рода исков является расхождение в стоимости восстановительного ремонта, которая выплачивает страховая компания, с суммой, которую хотел бы получить потерпевший в ДТП.

Эта разница возникает в тех случаях, когда у сторон имеется несколько заключений независимых экспертиз, при этом страховщик выплачивает меньшую стоимость. Кроме того, зачастую денежных средств, выплаченных потерпевшему на основании калькуляции стоимости ремонта независимым оценщиком, не хватает для проведения реального ремонта. Следует помнить, что выплата на основании заключения независимого эксперта является своеобразной оценкой стоимости ремонта. В то же время реальную стоимость такого ремонта можно узнать только при его проведении. Именно за взысканием такой разницы между абстрактной и реальной стоимостью и обращаются в суд потерпевшие.

В эту же разновидность споров попадают и те ситуации, когда страховая компания либо вообще отказывает в выплате, либо просто игнорирует обращение потерпевшего или затягивает сроки уже, казалось бы, утвержденной выплаты.

Очень часто в дополнение к требованию о выплате стоимости ремонта добавляется требование о взыскании неустойки (пени).

2). Взыскание неустойки за нарушение сроков выплаты. В пункте 2 ст.13 Федерального закона предусмотрено, что для рассмотрения заявления потерпевшего и осуществления выплаты у страховщика есть 30 дней с момента получения полного комплекта документов. За нарушение этого срока предусмотрена уплата неустойки:

«страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему».

Поскольку из этой витиеватой нормы не все могут увидеть реальную формулу, продемонстрируем расчет неустойки на условном примере.

Представим, что стоимость ремонта, которую должен был выплатить страховщик потерпевшему, составляет 25 000 рублей. Однако в установленные законом сроки этого сделано не было, и задержка выплаты составила два месяца, то есть 60 календарных дней.

На день, когда страховщик должен был выплатить стоимость ремонта, ставка рефинансирования составляла, например, 8,5% (важно учитывать, что она довольно часто меняется, и поэтому рекомендуется всегда проверять — не изменилась ли она в очередной раз. Это можно сделать, например, на сайте Центрального банка РФ).

При заданных параметрах формула расчета неустойки выглядит следующим образом:

8,5/ 75 / 100 * 25 000 * 60 = 1 699 рублей 99 копеек

В этой формуле 8,5 – это ставка рефинансирования на день истечения 30 дневного срока для осуществления выплаты, 25 000 – размер ущерба, 60 – количество дней просрочки.

Следует отметить, что размер неустойки может быть очень велик, т.к. при взыскании стоимости восстановительного ремонта через суд неустойку можно постоянно пересчитывать.

Учитывая продолжительность судебных разбирательств, нередко общий размер неустойки достигает половины, а то и всего размера стоимости ремонта. Следует, однако, иметь ввиду, что общей размер неустойки не должен превышать сам размер страховой выплаты. В то же время, неустойка – мера ответственности страховой компании, поэтому она не должна включаться в размер страховой выплаты и не учитывается при определении верхнего предела страховой выплаты.

Спорным в расчете неустойки является сумма, от которой необходимо рассчитывать неустойку. Формальная трактовка закона позволяет, с одной стороны, сделать вывод, что расчет неустойки необходимо вести не от истребуемой стоимости ремонта, а вообще от верхней планки выплаты, которая установлена в законе (120 000 рублей). И это, конечно, делает размер неустойки по любому делу весьма значительным. Между тем, сегодня практика судов практически однозначно признает, что расчет выполняется от конкретной стоимости ремонта.

3). Взыскание утраты товарной стоимости. УТС – это производимая также независимым экспертом оценка того, насколько поврежденное имущество в результате аварии упало в цене. Иными словами, это оценка самого факта нахождения вашей машины в аварии, а не стоимости ремонта.

Выплата такой компенсации потерпевшему подразумевает признание того, что побывав в аварии и пройдя процедуру ремонта, автомашина упала в цене. Именно эта разница и называется утратой товарной стоимости. Если ранее страховщики категорически отрицали возможность взыскания УТС со страховой компании, то сейчас судебная практика также является однозначной – утрата товарной стоимости подлежит взысканию.

2.КАСКО. Так называется система добровольного страхования автомобиля (или другого транспортного средства). Само слово КАСКО, в отличие от ОСАГО, аббревиатурой не является – это заимствованное слово из испанского языка.

Данная страховка является сугубо добровольной. Эту добровольность не следует путать с требованиями кредитных организаций предоставить им полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Такое требования устанавливается самими кредитными организациями, а не законом напрямую. Поэтому, как правило, вопрос об использовании полиса КАСКО решает сам собственник имущества.

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих документах:

1. В Гражданском кодексе РФ. Именно в нем определяются основные требования и некоторые нюансы любого договора имущественного страхования.

2. В Правилах страхования. Совершенно не зря при страховании машины по полису КАСКО юристы и сами страховщики советуют – внимательно читайте правила.

Специфика этого вида страхования заключается именно в деталях – а детали прописаны в правилах страхования. Например, что признается страховым случаем, а что – нет; можно ли обращаться за выплатой без соответствующей официальной справки или нет и т.д.

Расчет суммы страховой премии – целиком и полностью прерогатива страховой компании. Разница в стоимости страховки в различных компаниях может различаться в разы.

Кроме того, на стоимость страховки влияет масса факторов, среди которых, в том числе, угоняемость конкретной модели автомобиля и наличие тех или иных устройств защиты.

Как правило, стоимость полиса КАСКО составляет от 4 до 15 % от стоимости автомобиля.

Что страхуется: в отличие от полиса ОСАГО, здесь страхуется не ответственность, а имущество.

Это означает, что в случае причинения вреда Вашему автомобилю, а также в случае его угона весь ущерб будет возмещаться страховой компанией. Причем возмещение вреда не зависит от того, кто виноват в аварии, а также от количества участвовавших в аварии машин. Даже если водитель сам случайно разбил ту или иную часть машины, страховая компания, по общему правилу, возмещает стоимость ремонта.

Поскольку редко кому из автолюбителей – по крайней мере, в условиях крупных городов – удается сохранить машину без единого повреждения в течение хотя бы полугода, возможность получения компенсации даже за незначительные сколы лакокрасочного покрытия делают этот вид страхования довольно привлекательным.

Хотя, несомненно, главное его преимущество – возможность получить страховое возмещение в случае угона машины, а также в случае ее серьезного повреждения.

Имеет ли значение страховая компания.

При страховом случае по полису КАСКО автолюбитель целиком и полностью ведет все общение со страховой компанией, которая выдала ему полис КАСКО. Более того, даже являясь потерпевшим в ДТП, владелец полиса КАСКО может не заниматься предъявлением претензий виновнику и его страховой компании, которая выдала виновника полис ОСАГО, и даже может не обращаться к своему страховщику по ОСАГО. Имея полис КАСКО, автолюбитель вправе (и многие пользуются этой возможностью) обратиться за выплатой компенсации именно к страховщику, который выдал ему этот полис – напомним, что вина водителя в ДТП не имеет в этом случае никакого отношения.

Безусловно, что в случае с полисом КАСКО «личность» страховщика имеет еще большее значение, чем в случае полиса ОСАГО. И это связано не только с тем, что именно у него автолюбитель будет получать страховые выплаты и именно от правил страховщика зависит, за что и при каких условиях эти выплаты можно получить.

Особая сложность заключается в том, что владельцы полиса КАСКО фактически никак не защищены от банкротства своего страховщика. Так, если в случае банкротства страховщика его обязательства в части страхования ответственности (полис ОСАГО) будет осуществлять специальная организация – Российский союз автостраховщиков. И если страховая компания виновника аварии разорилась (или у нее отняли лицензию на осуществление страховой деятельности, что на практике одно и то же), потерпевшие смогут получить выплаты из РСА.

В случае же с полисом КАСКО при банкротстве компании-страховщика получить что либо возможно, как правило, только в рамках процедуры банкротства – что довольно маловероятно.

Ответственность за отсутствие страховки.

Ответственность за отсутствие полиса КАСКО не определяется законом, так как это система добровольного страхования.

Размер ущерба определяется стоимостью застрахованного ТС и не имеет, таким образом, верхнего предела. При этом размер ущерба, в зависимости от условий страхования, может определяться как с учетом износа деталей, так и без его учета.

Следует также отметить, что при страховании автотранспорта по полису КАСКО вообще существует довольно много нюансов, освятить все из которых в рамках статьи невозможно.

К примеру, одним из них является ситуация, когда машина на момент страхования уже имела какие-то повреждения, например, лакокрасочного покрытия. В этом случае при аварии страховая компания может отказать в выплате под тем предлогом, что деталь уже была повреждена до аварии. В ситуации с повреждением ЛКП это можно встретить наиболее часто.

Так, повреждение бампера машины, на котором на момент заключения договора страхования были сколы ЛКП и царапины, как правило, компенсируется страховыми компаниями без учета покраски. Подразумевается, что деталь уже нуждалась в покраске – и поэтому оплачивать ее страховая компания не обязана. Это иной пример возникновения так называемого неосновательного обогащения на стороне автолюбителя.

Во избежание подобных ситуаций, желательно устранять все возможные мелкие повреждения до заключения договора страхования, а если он уже заключен – то обязательно фиксировать их устранение в страховой компании.

Основная причина споров по полисам КАСКО – взыскание невыплаченной части стоимости восстановительного ремонта; как правило, речь также идет расхождении в стоимости ремонта. Реже возникают ситуации, когда через суд оспаривается отказ страховой компании в выплате.

Поводами для отказов, например, могут являться не предоставление полного комплекта документов, не признание произошедшего страховым случаем, или даже не предоставление комплекта ключей при угоне машины (следует заметить, что отсутствие второго ключа часто воспринималось как повод для отказа в страховой выплате при угоне машины; в настоящий момент в судебной практике выработано правило, что отсутствие второго ключа на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не влияет).

3. ДСАГО. Полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО, ДоСАГО) – это еще один вид страхового полиса, который, к сожалению, пока не очень распространен в России. Между тем, его выгода очевидна любому, кто хоть раз попадал в сколь-либо значительную аварию или кто примерно ориентируется в стоимости запасных деталей и ремонта иностранных автомобилей.

Полис ДСАГО – это по существу увеличение лимита гражданской ответственности, установленного полисом ОСАГО, на большую сумму. На какую – зависит от условий конкретной страховой компании (следует отметить, что такой вид страхования вообще предлагается не в каждой страховой компании).

В любом случае, цель ДСАГО – отодвинуть верхнюю планку страхового возмещения выше, чем это предусмотрено законом. То есть снять с автолюбителя, виновного в ДТП, обязанность оплачивать причиненный ущерб, если он настолько велик, что полиса ОСАГО для этого «не хватает».

Ключевые положения, регулирующие отношения в связи с таким видом страхования, содержатся в следующих документах:

1. Гражданском кодексе РФ.

2. Правилах страхования.

Стоимость полиса ДСАГО, как правило, очень мала – в сравнении с полисом КАСКО. Как правило, этот полис стоит существенно меньше и полиса ОСАГО, а в некоторых компаниях его даже дают в качестве бонуса бесплатно при определенных условиях.

Что страхуется: Как и в полисе ОСАГО, здесь страхуется ответственность. Отличие заключается только в том, что полис ДСАГО начинает «действовать», когда денежных сумм, предусмотренных договором ОСАГО, не хватает. И в этом случае платить приходится не виновнику аварии, а компании, которая выдал полис ДСАГО.

Имеет ли значение страховая компания.

Поскольку полис ДСАГО – это увеличенный предел полиса ОСАГО, к страховой компании применяются все те же требования, что и при выборе страховщика по ОСАГО.

Ответственность за отсутствие страховки.

Ответственность за отсутствие полиса ДСАГО в явной мере ощущаются на себе те водители, кто хоть раз участвовал в серьезной аварии с участием иномарки так называемого среднего ценового сегмента и выше. Дело в том, что стоимость ремонта таких автомобилей и запчастей на них в разы и даже в десятки раз превышает стоимость ремонта так называемых бюджетных автомобилей.

И незначительное с виду повреждение бампера в действительности может вылиться в сумму значительное больше предусмотренных полисом ОСАГО 120 000 рублей (при участии в аварии не более двух ТС).

Кроме того, в случае срабатывания подушек безопасности (а это может произойти даже при незначительной аварии) размер повреждений, как правило, становится больше 120 000 рублей из-за высокой стоимости их замены.

Наконец, в случае серьезного конструктивного повреждения машины второго участника ДТП виновнику вообще придется оплатить ее полную стоимость, что, конечно, также выше 120 000 рублей.

Верхняя планка лимита страховой ответственности определяется самим автолюбителем из тех предложений, которые делают страховые компании. Часто это бывают лимиты в 350 000 рублей, 500 000 рублей, 1 000 000 рублей, 1 500 000 рублей.

Судебные споры по таким полисам, как правило, не очень распространены – в основном из-за не распространенности полисов ДСАГО вообще и сравнительно редкой необходимости их применения владельцами в частности.

Приведенная выше система полисов, применяемых в автостраховании, позволяет владельцу не просто чувствовать себя более уверенным – в действительности, только она способна предотвратить наступление очень серьезных имущественных последствий.

Практика работы страховых компаний показывает, что участниками ДТП становятся и неопытные новички, и, наоборот, очень опытные водители. При этом об отсутствии того или иного полиса некоторые водители вспоминают с очень горьким сожалением. Действующее законодательство предоставляет достаточное количество средств защиты имущественных интересов автовладельцев, необходимость использования которых сегодня осознается все чаще.

[1] Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 (ред. от 10.03.2009) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Автор: Незнамов Андрей Владимирович. Кандидат юридических наук, частнопрактикующий юрист, преподаватель кафедры гражданского процесса УрГЮА

Опубликовано: Правовая газета «Статус» № 3 (3) 2011 С. 4-6

gazeta-status.ru

Смотрите еще:

  • Отчет об оценке акции для нотариуса Стоимость оценки акций для нотариуса (вступления в права наследства) Действующая акция: оценка акций (котируемых) для нотариуса (при вступлении в права наследства) 1 000 руб за 1 предприятие-эмитент! оценка акций (НЕ котируемых) […]
  • Авито купля продажа недвижимости Продажа и аренда недвижимости Свежие новости Полезные советы Интерьер и стиль жизни Хороший вопрос Цены на недвижимость Динамика цен на продажу и аренду недвижимости Domofond Оценка Проверьте, сколько может стоитьваша […]
  • Как заполнить дневник на практику юрист Пример заполнения дневника по практике МЫ МОЖЕМ ПОМОЧЬ НАША ЗАДАЧА - ПОМОГАТЬ: ВЫПОЛНЯЕМ ВСЕ ВИДЫ РАБОТ Работы МЫ пишем через Биржу PISHEM24.RU Оформив заказ, Вы бесплатно узнаете за какую цену и в какой срок мы напишем Вашу […]
  • Как оформить икеа фэмили КРЕДИТ «ДОЛГОСРОЧНЫЙ» Воплощайте мечты об уютном доме * Указанный размер является приблизительным. Реальный размер может незначительно отличаться от указанного, что вызвано наличием разницы в количестве дней в году и переносом даты […]
  • Займ под материнский капитал таганрог Получите займ под материнский капитал, не дожидаясь 3-х лет ребёнку! Более 5000 семей по всей России получили займ под материнский капитал и улучшили свои жилищные условия благодаря нам Свяжитесь с нами и мы поможем вам получить […]
  • Штрафы на дороге 2014 Новая таблица штрафов ГИБДД 2014 - 2015. Штрафы за нарушения Правил Дорожного Движения приведены в виде таблицы с формулировками нарушений и мерами наказания. Так же в данном разделе Вы можете ознакомиться с таблицей самых частых […]
  • Договор купли продажи транспортного средства предоставляется в гибдд Договор купли продажи транспортного средства предоставляется в гибдд Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди. Срок регистрации автомобиля после покупки в 2018 […]
  • Постановка машины на учет штраф Постановка машины на учет штраф Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди. Штраф за просрочку регистрации автомобиля в 2018 году 1500 - 2000 руб. - для […]