Решение проблем с осаго

Решение проблем с осаго

АРХИВ «Студенческий научный форум»

Просмотров научной работы: 4709

Комментариев к научной работе: 0

Поделиться с друзьями:

На сегодняшний день в Российской Федерации в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013).

ОСАГО – это самый массовый вид страхования в России после обязательного медицинского страхования. У большинства страховых компаний он составляет более 60 % от совокупного портфеля.

Проанализировав динамику, можно сделать вывод о том, что по данному виду страхования сборы премий после мирового финансового кризиса в 2009 году ежегодно возрастают. Это связано с ростом и обновлением автопарка в стране, а также с кредитованием. Достаточное влияние на рост сбора премий оказало некоторое повышение уровня благосостояния граждан, которое приводит к активному использованию транспортных средств и их обязательному страхованию. Но вместе с этим растёт число дорожно-транспортных происшествий. В этой связи страховщики говорят о возрастающей убыточности ОСАГО, на что максимально влияют стабильный рост стоимости новых и подержанных автомобилей, запчастей, увеличение стоимости услуг посредников и присутствие мошенников на рынке. К тому же возрастают нагрузки на страховщиков в связи с банкротствами и уходом с рынка ряда компаний.

Также ведётся бурная дискуссия в связи с ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО. Это повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему). В настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России – самые низкие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше [5].

Сейчас по Закону установлены следующие лимиты выплат:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [2].

Всем понятно, что этих страховых сумм не хватает для полной выплаты довольно часто. Чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО многие автомобилисты покупают в дополнение к ОСАГО полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). По договорам ДАГО страховая сумма увеличивается до 500 тыс руб., 1 млн руб. или более…

Предлагается (уже принято в первом чтении) следующее повышение страховым сумм по ОСАГО:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей [6].

Таким образом, лимиты выплат увеличатся:

по жизни и здоровью в 3,125 раза;

по имуществу отдельного потерпевшего в 3,33 раза;

снимается ограничение на размер суммарных выплат при нескольких потерпевших (ДТП с участием более двух машин).

В связи с этим можно выделить «плюсы»: повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО; сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО; сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.

Однако имеется один, но очень существенный минус – неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО. А также сокращение объемов премий по ДАГО – это нельзя считать минусом по ОСАГО, но страховые компаний должны учитывать эти последствия при планировании своей работы [4].

Насколько предлагается увеличить тариф — пока неизвестно. Независимый актуарный центр дает свои расчеты. По ним получается, что тариф должен быть увеличен на 70 процентов. Минфин заказал свой расчет. Его результаты еще неизвестны. Предполагается, что нижняя планка будет установлена в размере сегодняшнего тарифа — 1980 рублей. А верхнюю установят, исходя из расчетов актуариев.

И всё-таки изменение лимитов – не единственное новшество. Поправка, которую Минфин предполагает внести в закон об ОСАГО, расширит функции РСА в процедурах банкротства. «Союз мог бы активнее участвовать в передаче портфелей страховщиков, у которых отозвана лицензия или в отношении которых возбуждена процедура банкротства», – говорит представитель ведомства. В этом случае РСА не придется напрямую выплачивать компенсации многочисленным клиентам исчезнувших с рынка компаний. Обязательства возьмет другой страховщик, а РСА лишь будет компенсировать компаниям, взявшим дефолтные портфели, нехватку активов из тех же компенсационных фондов.

Таким образом, с связи с грядущими переменами, по прогнозам экспертов, те компании, которые вовремя не создали сервисные службы, центры урегулирования убытков или не сократили свою долю ОСАГО в общем страховом портфеле, уйдут с рынка. Как утверждают страховщики, единственное, что может минимизировать предстоящие убытки, — это повышение тарифов по «автогражданке».

Кроме этого наиболее нашумевшего вопроса, существуют и другие немаловажные проблемы, требующие немедленного решения.

Чаще всего нарушаются сроки страховых выплат, которые должны производиться не позже, чем через месяц с момента подачи всех необходимых документов. При этом подобные нарушения встречаются все чаще, хотя мало кто знает, что несоблюдение этого срока дает возможность потерпевшему требовать от страховой компании пени. Ее размер составляет 1/75 от фиксированной учетной ставки. Начисляется сумма за каждый день просрочки выплаты, поэтому подобная нерасторопность в выплатах крайне невыгодна для страховых компаний. К сожалению, далеко не все автолюбители знают свои права. Если же подобная ситуация произошла, можно в судебном порядке взыскать с компании не только сумму страховки, но и неустойку.

Ещё одной проблемой можно обозначить ситуации распределения вины страхователя или застрахованного лица по договорам ОСАГО и потерпевшего. Практически общепринятой является практика, в силу которой страховщик при наличии спора между указанными лицами о степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии никакого решения по заявлению о выплате страхового возмещения не принимает, а отправляет участников ДТП в суд. При этом зачастую такой подход аргументируется отсутствием у страховщика права принимать решение о распределении вины [3].

Такая точка зрения, прежде всего, противоречит сформулированным принципам системы обязательного страхования гражданской ответственности. Отправляя потерпевшего в суд, страховщик не упрощает, а усложняет для него процедуру возмещения вреда, потому что до введения в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшие и так вынуждены были обращаться в суд, если причинитель вреда не готов был в добровольном порядке компенсировать материальные потери данного лица.

Но самое главное – подобная практика реально увеличивает расходы страховщиков по договорам ОСАГО – помимо страховых выплат и затрат на ведение дела им еще приходится зачастую уплачивать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за несвоевременную выплату страхового возмещения. Учитывая, что потерпевшие все чаще в таких случаях начинают обращаться в суд с иском к страховщику, а не к причинителю вреда, то понятно, что подобные расходы страховых организаций будут только возрастать.

Учитывая изложенные обстоятельства, страховщик должен сам рассматривать вопрос по существу и принимать решение, в том числе и о распределении степени вины участников ДТП, и осуществлять страховую выплату пропорционально степени вины страхователя или иного застрахованного лица по договору ОСАГО. В этом случае существенно снижаются риски финансовых санкций [4].

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.

www.scienceforum.ru

Прямая речь

&nbspПолный список материалов

ОСАГО, Регионы, Тарифы, Автострахование

Как можно оценить итоги работы страховщиков ОСАГО в 2017 году и перспективы 2018 года? Что поможет страховщикам преодолеть кризис на этом рынке?

Согласно данным за 2017 год, по сравнению с предыдущим годом объем премий по ОСАГО снизился, но выплаты продолжали расти, уровень выплат, заложенный в законе, превышен. При этом изменились по своей структуре выплаты по судам: снижается доля собственно страховых возмещений, и растет доля дополнительных расходов, которые страховщики выплачивают различным посредникам, затраты по услугам представителей и экспертов, а также штрафы, пени, неустойки, которые по договорам цессии получают посредники, а не сами потребители.

Несмотря на очевидный недобор премии, во втором полугодии 2016 года и в 2017 году страховщикам приходилось решать задачу повышения доступности полисов ОСАГО – через запуск программ «Единый агент» и «Е-гарант». Как следствие, активно рос «плохой сегмент», который усугублял нехватку тарифа.

На рынке ОСАГО произошла смена лидера – по итогам года на 1 место вышла компания «РЕСО-Гарантия», она сохраняет эту позицию и в первые месяцы 2018 года. Доля компании «Росгосстрах» на протяжении 4 квартала 2017 и 1 квартала 2018 года держится на уровне 10 %, и она уже не являлась даже второй компанией в помесячных результатах, хотя по общему итогу 2017 года она на втором месте. Рынок ОСАГО стал более сбалансированным по долям, такого перекоса, когда одна компания имеет 40-50 %, больше нет. При этом есть компании, имеющие достаточно большую долю этого рынка, но не являющиеся системообразующими.

Число договоров по сравнению с 2016 годом снизилось очень незначительно, то есть падение сборов происходит за счет снижения средней премии. И оно связано не столько с КБМ, дающим нам ежегодно небольшое снижение, сколько с тем, что развитие электронных продаж ОСАГО породило новую волну мошенничества. Используя лазейки в нормативных актах, люди для снижения своей премии, не задумываясь о последствиях, указывали недостоверные сведения, в том числе о своем месте прописке, о мощности транспортного средства. За год очень существенно упала средняя премия по электронному полису, она сильно отличается от цены бумажных полисов.

С 1 января 2017 года, когда продажа электронного ОСАГО стала обязательной, доля электронных полисов в общем объеме продаж ежемесячно увеличивалась на 2-3 %, и в декабре она достигла 34 %. В начале 2018 года рост этой доли продолжился и в феврале 2018 года она составила уже 42 %. Неоднородна картина в региональном разрезе: есть регионы, где эта доля выше средней, а есть и те, где она не достигает и 20 %, например, в технологически развитой Москве.

Страховщики считают, что назрела необходимость либерализации тарифов по ОСАГО, необходим справедливый тариф. Либерализация не равняется увеличению тарифа. Благодаря запуску двух систем обеспечения доступности, мы сейчас четко видим проблемную зону – то количество клиентов, которые недотарифицированы. Для большей части клиентов, в том числе по электронным полисам, тариф адекватен, а для какой-то части (например — для опытных водителей), возможно даже применение понижающего коэффициента. Реально проблемными являются всего около 15 % клиентов, но они очень существенно влияют на рынок. Есть регионы, где доля таких проблемных клиентов составляет 4-5 %, а есть – где значительно больше 15 %. Либерализация тарифа позволит решить проблему токсичных сегментов рынка, где наблюдается недотарифицированность. Кроме того, учитывая, что рынок ОСАГО у нас теперь не однополярный, а многополярный, соответственно, либерализация будет идти в условиях нормальной конкуренции. Европейская практика либерализации тарифа уже является реалией, наш рынок тоже уже вполне готов к либерализации и мы надеемся, что в 2018 году и у нас начнется постепенный переход к справедливому тарифу.

В отсутствие изменения тарифов для борьбы с токсичным сегментом, в 2017 году нами был запущен так называемый «Рейтинг субъектов РФ» и те вопросы, которые мы не имели возможность решать экономически, были переведены в административную плоскость. Мы стали направлять рейтинг, который содержал набор системных показателей, отражающих ситуацию на региональных рынках ОСАГО (уровень выплат, средняя выплата, частота страховых случаев, соотношение судебных и внесудебных выплат, доля дополнительных расходов в общей сумме убытка), в региональные органы власти, наглядно показывая, почему страховщики бегут из того или иного субъекта. При среднем убытке в Москве 68 тысяч рублей, в ряде регионов он превышал 160 тысяч, при меньшем и более дешевом автопарке, и было понятно, что этот показатель отражает рост мошенничества и злоупотреблений. И мы увидели отклики от властей на федеральном и региональном уровне. Пусть пока это и не стало серьезной тенденцией, но по некоторым регионам мы действительно видим результаты принятых мер – снижение частоты убытков, уменьшение доли судебных выплат, реальные действия правоохранительных органов, направленные на борьбу со злоупотреблениями.

Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Регионы, Тарифы, Автострахование

www.insur-info.ru

Проблемы с ОСАГО

Купить бланк договора ОСАГО должен каждый собственник автомобиля и только после садиться за руль. Однако не все так просто, поскольку существуют различные проблемы с ОСАГО. Чтобы избежать проблем каждый водитель должен знать, как правильно покупать защиту и фиксировать страховой случай.

Какие бывают проблемы по ОСАГО и пути их решения

К сожалению, не все так просто и водители сталкиваются с различными проблемами, как во время получения продукта, так и при выплате. Основные проблемы:

  • жаловаться в РСА и Центральный банк
  • покупать ОСАГО через официальный сайт или брокера Сравни. ру
  • подавать документы заранее, за 30 дней

Решение проблемы: покупать ОСАГО на сайте Сравни.ру, который является официальным представителем страховщиков

Решение проблемы: изучать правила, обращаться в суд

Проблемы при покупке полиса

Самая распространенная проблема при покупке – это конечно навязанные услуги. Купить бланк обязательной защиты порой без «допника» совершенно невозможно. Страховые агенты и представители готовы придумать различные отговорки, чтобы не оформлять только бланк договора.

Как правило, страховщики дополнительно обязывают купить страхование:

Необходимо знать, что согласно закону каждый клиент сам принимает решение, какие дополнительные продукты оформлять. Если страховщик навязывает, необходимо:

  • записать разговор на диктофон или камеру
  • получить ОСАГО с дополнительной услугой
  • обратиться с жалобой в РСА и Центральный банк
  • потребовать возврата страховой премии по допнику

Конечно, есть еще один способ оформления, согласно которому клиенту потребуется:

  • написать заявление (шаблон можно скачать в интернете и на сайте РСА)
  • приложить копии документов
  • предоставить заявление и документы страховщику за месяц до оформления
  • получить подтверждение того, что все документы приняты

Согласно закону страховщики обязаны выдать ОСАГО в течение 30 дней после принятия полного пакета документов. В противном случае можно обращаться с жалобой в Центральный банк и РСА. Будьте уверены, что страховая организация сама пригласит в офис и оформит все согласно общим требованиям.

Проблемы при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать аварийный случай. Однако в результате последних изменений водители сами могут зафиксировать страховой случай и обратиться за выплатой. Самая распространенная проблема с ОСАГО при наступлении страхового случая – это не правильное заполнение европротокола. Если вы решили не вызывать ГИБДД и фиксировать все самостоятельно, стоит учитывать, что:

  • все разделы европротокола должны быть корректно заполнены
  • нельзя исправлять данные
  • заполнять разделы необходимо обычной шариковой ручкой, печатными буквами
  • на документе должна стоять оригинальная подпись, как виновной стороны, так и потерпевшей

Помимо документа необходимо:

  • сделать качественные фотографии с места ДТП
  • в течение 5 рабочих дней обратиться в офис страховщика

Если будут допущены ошибки – страховая компания может отказать на законном основании. Если вы сомневаетесь, то опытные эксперты советуют вызвать сотрудников ГИБДД или аварийного комиссара, который за небольшую плату не только зафиксирует аварию, но и поможет подготовить документы и быстро получить выплату.

Проблемы при выплате возмещения

Казалось бы, все документы поданы, и компания обязана произвести выплату. Однако не все так просто и во время выплаты возникают проблемы.

gurustrahovka.ru

ЦБ и РСА ищут решение проблем рынка ОСАГО: перестрахование или «госагентство» по продаже ОСАГО

За последние сутки, СМИ сообщили о двух новых вариантах решения проблемы рынка ОСАГО, которые обсуждают в Центробанке (является регулятором рынка ОСАГО в России) или в самом РСА.

В первую очередь, речь идёт о проблеме Краснодарского края, Волгоградской и Ростовской областей, где очень сложно купить полис ОСАГО, потому что страховые компании сокращают продажи, аргументируя это убыточностью ОСАГО в этих регионах. Основной причиной убытков они называют деятельность автоюристов.

Первый из новых вариантов — это разрешение «перестрахования» на рынке ОСАГО. Если объяснять это простыми словами на примере, то перестрахование выглядит примерно так:

Компания A застраховала автомобилиста Петю из Краснодара по ОСАГО и максимальная выплата по его полису составляет 900 тысяч рублей (400 тысяч за «железо» и 500 — за «здоровье»). Компания А боится, что может не «потянуть» такие выплаты. И уже в свою очередь частично страхует этот риск у компании Б на 450 тысяч. Получается, что Петя как бы застрахован в двух компаниями, каждая из которых рискует максимум 450 тыс. руб.

Таким образом, перестрахование (которое на рынке ОСАГО сегодня запрещено законом), позволит в теории перераспределить риски «токсичных регионов» (как из называют сами страховщики) между несколькими страховыми компаниями. Впрочем, как считает Евгений Уфимцев (исполнительный директор РСА) «перестрахование эту проблему не решит, мы уже об этом сказали Центральному Банку» (цитата по Mail.ru).

Вторая идея, о которой сегодня пишет Коммерсантъ, — это создание некого отдельного (возможно, государственного) агента, который бы продавал страховки ОСАГО разных компаниях в этих проблемных регионах.

То есть офис продаж нового «единого агента» призван следить за тем, чтобы полисы ОСАГО были доступны без очередей и «допов». А риски опять будут разделены между разными страховыми компаниями, так как у того «агента» будут продаваться страховки разных компаний в соответствии с некоторой квотой.

Впрочем, эти решения — лишь новые идеи «для обсуждения». Всего обсуждается более 10 способов решить проблему доступности ОСАГО на Кубани. Скорее всего, указанные меры не будут реализованы, либо будут реализованы как «временные» решения.

Основными же вариантыми спасения рынка ОСАГО по мнению представителей страхового сообщества, с которыми я общался, остаются «либерализация ОСАГО» (дальнейшее увеличение тарифного коридора и постепенный переход к свободным ценам на страховки, об этом подробне напишу чуть позже) и введение принципа «ремонт вместо выплат» (который позволит нивелировать деятельность автоюристов).

А вы бы поддержали переход на «ремонт вместо выплат» при условии, что это снимет проблему покупки ОСАГО?

osagoonline.info

Как улучшить автострахование?

Выберите тип транспортного средства

«Моторные» виды страхования переживают сегодня не лучшие времена. Цены на КАСКО выросли до того уровня, когда всё больше автолюбителей попросту отказывается от полиса. Карта нарушений в области ОСАГО со стороны страховых организаций «пестрит флажками», несмотря на все старания надзорных и контролирующих структур.

И в том, и в другом случае страховщики говорят о вынужденных мерах, объясняя свою позицию отрицательными финансовыми показателями в данных сегментах страхования.

В то же время клиенты постоянно сталкиваются с проявлениями непрофессионализма, падением уровня сервиса и недолжным исполнением обязательств со стороны страховых компаний. В отзывах на профильных сайтах освещаются всё новые подобные случаи. Какие шаги смогут исправить сложившуюся ситуацию? Какие изменения в автостраховании ОСАГО и КАСКО способны привести к их оздоровлению? Попробуем проанализировать ситуацию на рынке с целью поиска решений актуальных проблем.

Автострахование ОСАГО

Очевидно, что повышение тарифов в обязательном автостраховании с апреля 2015 года (а до этого в октябре 2014-го) не оправдало возложенных на него надежд. Напомним, с 1 апреля были изменены территориальные коэффициенты, а с 12 апреля – сами ставки. Вдобавок к привычным «поборам» в виде навязывания дополнительных услуг увеличилась и официальная цена полисов. Однако процедура оформления страховки не стала легче.

Можно, конечно, говорить о качественном улучшении «автогражданки» в части лимитов и порядка осуществления выплат. Но такое качество, увы, для многих обходится слишком дорого. Данная ситуация служит мощным катализатором развития разного рода мошеннических структур, предлагающих поддельные дешёвые бланки полисов. В чём сегодня заключаются основные причины этих проблем, и какие возможны пути их решения?

Автострахование ОСАГО без страхования жизни – навсегда в прошлом?

Хочется верить, что это не так. Тем не менее, незаконное навязывание дополнительных услуг, пожалуй, является наиболее ярким примером «критических участков» автострахования ОСАГО в 2015 году. В качестве основной меры пресечения подобных явлений видится действующий штраф в размере 50 000 рублей, налагаемый на должностные лица и агентов. «Сводки с полей» «автогражданки» пестрят сообщениями о применении данного инструмента. В то же время, доля наказуемых нарушений ничтожно мала.

На момент написания настоящей статьи Центробанк подготовил рекомендации для включения в профильные правила профессиональной деятельности (ППД). В числе прочего, они предусматривают обязательное уведомление страховщиками клиентов:

  • о праве гражданина заключить договор ОСАГО в день обращения при наличии всех необходимых документов и без приобретения дополнительных услуг;
  • о праве на скидки за безаварийную езду (применение коэффициента бонус-малус);
  • о праве гражданина осуществлять аудио-, видеозапись процесса заключения договора ОСАГО.

Возымеет ли подобная мера заметное действие? Возникают откровенные сомнения по этому поводу. Чаще всего причиной необращения страхователей в компетентные органы при навязывании допуслуг служит нежелание тратить личное время. Всё вполне логично. Страхователям просто не выгодно «бодаться» со страховой компанией, тратя на это своё время, потому что результат подобных «мытарств» не оправдывает затраты. В то же время, в текущем положении дел видится возможность вполне действенного решения проблемы.

На сегодняшний день существует штраф за недоплату при возмещении ущерба по ОСАГО в размере 50% от её величины. Эта сумма выплачивается страхователю.

Собственно, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя применяется далеко не только в автостраховании. Но что, в таком случае, мешает разработать аналогичный инструмент для продаж «автогражданки»?

Если клиенты, как пострадавшая сторона, станут получателями штрафов за незаконный отказ от продажи полисов ОСАГО, это может кардинально изменить сложившуюся практику. Страхователи окажутся финансово заинтересованы в фиксации нарушения и наказании ответственного лица. Навязывание допуслуг в автостраховании для компаний (их сотрудников) станет невыгодно с экономической точки зрения. Потому что желающих «заработать» на подобных нарушениях найдётся очень много. Весьма обоснованный повод предполагать, что при таком раскладе автострахование без страхования жизни станет доступным повсеместно. Никакой надзорный орган не может следить за страховщиками настолько плотно, насколько это получается у клиентов.

Насколько оправданы цены в автостраховании гражданской ответственности?

Что ж, технически решить проблему навязывания дополнительных услуг возможно. С другой стороны, нелишне разобраться в её источниках. Ведь не возникало же подобных вопросов какое-то время назад? Позиция страховых организаций в этом отношении сводится к убыточности данного вида страхования. Автострахование гражданской ответственности действительно отличается сравнительно высоким уровнем выплат. За первый квартал 2015 года этот показатель составил приблизительно 72%. При этом у разных страховщиков эта цифра может заметно отличаться.

Таблица 1. Соотношение сборов и выплат по ОСАГО за 1 квартал 2015 года.

В некоторых случаях на долю выплат может оказывать влияние снижение объёмов или, наоборот, наращивание портфеля по автострахованию ОСАГО в 2016 году. «Альянс», который сравнительно недавно фактически прекратил продажи в «моторном» направлении, может служить ярким примером. При минимизации поступлений выплаты по уже заключённым договорам делают соответствующую статистику несостоятельной.

Тем не менее, в среднем за вычетом выплат страховщикам «остаётся» 28% от сборов. Что эквивалентно примерно 10 460 028 000 рублей за первые три месяца 2015 года. Учитывая, что за этот период заключено 8 530 132 договора «автогражданки», с каждого полиса на «ведение дела» страховым компаниям остаётся в среднем 1 226 рублей. Много это или мало? Можно выделить основные направления расходования этих средств:

  1. Аренда (покупка) офисных площадей;
  2. Оплата труда сотрудников;
  3. Услуги сторонних организаций (решения и обслуживание в области IT-технологий, клининговые услуги и так далее);
  4. Оборудование подразделений (включая компьютерную технику и комплектующие, мебель, канцтовары и тому подобное).

Что касается расходов на аренду, то в различных регионах они могут существенно разниться.

Таблица 2. Средняя стоимость аренды офиса в крупных городах.

* – средняя стоимость аренды офисных помещений в месяц, руб./м2.

Объективно на одного продающего сотрудника, как правило, приходится несколько квадратных метров площади. При таком раскладе специалист страховщика «отбивает» расходы на свою «территорию» за день. А ещё за пару дней «нарабатывает» себе на зарплату. Даже если учесть подразделения бэк- и мидл-офиса, положительный финансовый «остаток» получается весьма приемлемым. Здесь мы не учитываем, скажем, перенос центра урегулирования убытков (и соответствующие дополнительные затраты) «Росгосстраха» в Балаково из административного центра Саратовской области. Такие шаги финансово оправдываются иначе. Конечно, существуют ещё налоги и прочие расходы. С другой стороны, никто не отменял и инвестиционную деятельность. К тому же в офисах страховых компаний осуществляются продажи не только ОСАГО.

Не факт, что жалобы страховых компаний на убыточность надуманны. Несколько лет назад существенные затраты на привлечение клиентов оправдывались значительным запасом финансовой рентабельности «автогражданки». Страховая сфера отличалась большим количеством вакансий и арендуемых площадей. Но теперь ситуация изменилась, делая прежнюю политику во многом не рациональной. Напрашивается вывод: инструмент обязательного автострахования в 2016 году вполне может существовать безубыточно для страховщиков. Но для этого необходимы шаги по оптимизации расходов. В том числе, помочь здесь может внедрение в автостраховании онлайн продаж полисов ОСАГО.

Таким образом, законное и экономически обоснованное функционирование рынка «автогражданки» с учётом текущих характеристик видится вполне реальной.

В то же время, следует учитывать и ожидаемый рост убыточности, обусловленный некоторым «запаздыванием» новых условий урегулирования убытков. При таком раскладе вряд ли можно говорить о завышении действующих тарифов (во всяком случае, существенном). Скорее актуальные ценовые параметры относительно адекватны для работы страховых организаций в законном русле. С учётом, безусловно, некоторого уровня прибыли, обеспечивающего заинтересованность организаций в данном направлении деятельности.

Свободные цены автострахования ОСАГО: спасение или хаос?

Итак, ситуация вырисовывается в чём-то искусственная. С одной стороны, текущие «исходные данные» делают вполне реальной нормальную работу рынка обязательного автострахования. Дешёвая и морально устаревшая (по лимитам и иным параметрам) «автогражданка» уступает место более дорогой, но в то же время более качественной системе. С другой стороны, для рентабельной работы в новых условиях страховщикам необходимо перестраиваться на новый лад. И даже при этом уровень прибыли в ОСАГО уже не будет запредельным.

Инерционно стараясь сохранить доходность направления, страховые организации «хором» пытаются «делать параллельные деньги» на реализации полисов «автогражданки». Это, безусловно, проще, чем стратегические структурные изменения, которые позволили бы адаптироваться к актуальным законодательным «вводным». К тому же на данный момент надзорные органы оказываются бессильны против подобной практики. Но что будет, если «отпустить» тарифы, предоставив страховщикам значительно большую свободу в установлении цен?

На первый взгляд, такая инициатива может показаться пугающей, ведь в этом случае компании получают возможность повышать стоимость весьма существенно. В то же время, это именно та ситуация, когда рыночная конкуренция в конце концов установит тарифы на справедливом уровне. Вполне возможно, что в результате тарифы окажутся близкими к текущим ценовым значениям, но уже без навязывания дополнительных услуг и каких-либо препятствий при покупке страховок. Понятно, что один «Росгосстрах» в автостраховании ответственности сегодня контролирует более трети рынка. А на долю его пары с «РЕСО» приходится больше половины сборов.

Резкое повышение ставок в «автогражданке» даже этими двумя компаниями может на короткое время усугубиться эффектом монополии.

Но в таком случае найдутся дюжины организаций, которые предложат свои услуги по более низким ценам. А с помощью калькулятора ОСАГО любой клиент сможет рассчитать стоимость страховки в каждой из них, после чего выбрать наиболее выгодное предложение.

К тому же речь необязательно должна иди о полной отмене контроля тарифной политики. На финансовом рынке достаточно примеров более взвешенных решений в подобных направлениях:

  • установление объективно высокого ценового (тарифного) «потолка»;
  • введение дополнительных (увеличение действующих) сборов при превышении определённого уровня ставок;
  • фиксирование пределов тарифов (нижнего и верхнего) в рамках определённого отклонения от среднерыночного показателя (скажем, 30% в обе стороны).

Существуют и иные подобные приёмы. Безусловным «союзником» таких мер будет электронный полис, проходящий сейчас стадию внедрения. Круглосуточно доступная онлайн продажа ОСАГО позволит избежать «отрезанности» от конкурентной среды отдельных населённых пунктов или районов. Да и функции «Федеральной антимонопольной службы» (ФАС) никто не отменял.

Как показывает практика, рынок так или иначе «берёт своё» в регулируемых государством отраслях. Операторы технического осмотра фактически снижают стоимость диагностических карт, реализуя их по неофициальным ценам. То же ОСАГО страховщики с удовольствием продавали с «откатами», когда это было выгодно. А когда перестало быть выгодно – стали, наоборот, «добирать» необходимую сумму. Не проще ли предоставить возможность продающим игрокам «автогражданки» официально устанавливать желаемые тарифы? Десятки работающих в данной сфере компаний обеспечат активную конкуренцию. А конкуренция лучше любых искусственных вмешательств способна держать цены на минимальном уровне.

Имущественное автострахование (КАСКО)

В отличие от «автогражданки», КАСКО является добровольным видом. Здесь нет искусственных ограничителей в части тарифов, а также действует динамичная рыночная среда и свободная конкуренция. Тем не менее, в последнее время в этой области наблюдаются «болезненные симптомы», связанные с судебной практикой и объективными экономическими реалиями. А «пользовательские рейтинги» служат для выявления «меньшего из зол», а не для выбора «лучшего из достойных». При этом массовость данного вида страхования делает возникающие проблемы социально значимыми. По последним данным, объём премий по КАСКО превышает суммарные поступления по ОСАГО на 16%.

Стоимость автострахования КАСКО

Собственно, любые негативные тенденции в этой области напрямую отражаются на страхователях через повышение тарифов. Потенциальный рост выплат и «судебные» риски страховщики закладывают в стоимость продукта, чтобы обеспечить положительный результат работы. Подорожание ремонта автомобилей напрямую влияет на цену страховки. Но насколько приемлемо участие судебных органов в подобных процессах? Безусловно, суды должны регулировать споры между сторонами страховых договоров. Но стоит ли при этом пренебрегать устоявшимися условиями взаимоотношений на рынке?

По сути, «служители Фемиды» сегодня всё больше становятся на сторону страхователей вопреки условиям действующих договоров по КАСКО. В числе таких случаев могут, в частности, фигурировать:

  • Выплата возмещения по угону при оставленных в машине ключах и/или документах на автомобиль;
  • Возмещение ущерба без учёта установленного договором износа транспортного средства;
  • Компенсация утраты товарной стоимости (УТС);
  • Выплата по дорожно-транспортному происшествию (ДТП) по вине водителя, не вписанного в полис.

Подобные опции могут предлагаться страховщиками как расширенное рисковое покрытие, предусматривающее увеличение стоимости страховки. Однако, если «по суду» подобные выплаты осуществляются в любом случае, то эта увеличенная стоимость полиса уже становится стандартной. Потому что страховщики сразу закладывают в цену возмещение по таким убыткам.

www.inguru.ru

Смотрите еще:

  • Пенсия в франция размер Пенсионный возраст во Франции в 2018 году Пенсионный возраст во Франции и для мужчин и для женщин составляет 62,5 года, при средней продолжительности жизни 76 лет. Все пенсионные накопления являются частью французского социального […]
  • Ссылки на пункты правил Правила форума Slava_Makarov #1 Отправлено 23 Апр 2009 - 23:43 Популярное сообщение! Правила форума и рекомендации Версия от 1.04.2017 Добро пожаловать на официальный русскоязычный форум игры World of Tanks! Настоящий документ […]
  • Наставление по работе дпс приказ Приказ ГИБДД МВД 186-е наставление совершенствования деятельности ДПС Для улучшения деятельности ДПС Государственной инспекции безопасности дорожного движения МВД России издает приказ № 186 от 2 марта 2009 года, в котором излагает […]
  • Заявление на замену надлежащего ответчика Заявление о замене ответчика Когда человек считает, что иск к нему подан неправомерно, можно подать заявление о замене ответчика. Правда подойдет такой способ лишь тогда, когда истец заблуждается относительно установления нарушителя […]
  • Материнский капитал лечение зубов Правила использования материнского капитала: на лечение ребенка, зубов матери Одна из целей, на которую можно расходовать семейный капитал – лечение. Однако, понятие «лечение» весьма растяжимое и нужно четко знать, что именно здесь […]
  • Как получить субсидию в селе Правила выделения субсидий на строительство дома в 2018 году разным категориям граждан Жилье считалось дорогостоящим приобретением во все времена. Проживать раздельно с родителями и другими членами семьи хочется всем новоиспеченным […]
  • Случаи из жизни юриста Удивительное рядом: истории из зала суда Казалось бы, что необычного может случиться в таком консервативном месте, как суд? Процедура участия в нем строго урегулирована законом, а стороны не могут позволить себе никаких вольностей […]
  • Расчет страховки по рса Как через базу РСА произвести расчет ущерба по ОСАГО — калькулятор выплаты Для многих владельцев автомобилей остается загадкой, как страховщики рассчитывают ущерб по ОСАГО. Чтобы разрешить этот вопрос и снизить количество судебных […]